肇庆微贷网汽车抵押贷款：警惕过度消费背后“金融之手

　近年来，消费拉动经济渐成气候，肇庆微贷网汽车抵押贷款金融刺激手段也让人眼花缭乱：花呗等电商消费信贷平台在“双11”、“双12”全员提额、信用卡零息零手续费销售iPhoneX，不禁令人深思。
 
　　实际上，用金融手段诱导和催生消费，最值得担忧的是近期处于舆论漩涡中的现金贷，虽然明确六大原则的监管通知已发布，但争议之声仍未停息。
 
　　肇庆微贷网汽车抵押贷款现金贷与一般意义上的消费贷有所区别，随着经济高速发展，居民消费需求提升，消费贷成为金融机构一大业务方向。因为金融机构监管与风控严格，肇庆微贷网汽车抵押贷款消费贷主要面向有稳定收入的城市白领与公职人员，贷款利息多在年化10%以下。
 
　　不同的是，肇庆微贷网汽车抵押贷款现金贷的用户主要为难以从银行借到消费贷的低收入人群，此前赴美上市引发风波的现金贷平台趣店，定位就是面向5亿非信用卡人群的金融科技公司。因用户人群信用难以保障，现金贷的利息也远远高于消费贷，已在美国上市的中国现金贷企业，借款年化利率逼近法律规定的36%上限，未上市平台则整体高于此限，不少甚至高达200%。
 
　　有观点认为，肇庆微贷网汽车抵押贷款现金贷之所以能在短时间内壮大，主要是“需求”。据统计，目前我国现金贷整体规模在6000亿到1万亿元之间，2017年前7个月全国短期消费贷款新增1.06万亿元，是去年同期的3倍，这其中很大一部分就是现金贷。另据统计，目前现金贷平台有2600多家，不少是此前的P2P公司转型，主要通过网站、微信和APP从事业务。
 
　　对于万亿级现金贷规模是否为真实需求，业内持怀疑态度者众。相较于发达国家，中国人均收入还很低，即便是北京、上海，社会平均月工资也才六七千元，不少低收入人员月收入只有三四千元。后者并非银行消费贷的对象，也不容易办到信用卡，现金贷成为了这个群体购买昂贵消费品的主要借贷渠道。
 
　　以主打消费分期业务的现金贷公司趣店为例，用户可在平台选购各色各样的消费品，月收入两三千也能用最新上市的苹果手机。同样，也是这些人的超前消费，造就了现金贷平台巨额利润，趣店上市后发布了首份季度财报，今年第三季度总营收14.51亿元，实现净利润6.507亿元，同比增321.8%。
 
　　换言之，从事肇庆微贷网汽车抵押贷款现金贷业务赚的主要是低收入者的钱，利用的则是他们偏弱的自我控制力和激进的消费观。中国传统的消费观念是“勤俭节约”、“量入为出”，在倡导消费带动经济的当下或许有些过时，但诱导人超过其承受能力去借贷消费，并不值得提倡。
 
　　事实上，监管层在叫停针对学生的肇庆微贷网汽车抵押贷款校园贷之前，包括培训贷、美容贷在内的校园贷已形成一定规模，需求不小。但众所周知，学生的必要消费是学费和生活费，教育部在2014年就承诺：制度上可以保证每一个学生不因经济困难而辍学。很明显，学生高息借款的需求，并非真实的学习与生活需求，而是被诱导出来的高消费需求。
 
　　与此同时，肇庆微贷网汽车抵押贷款现金贷因为无抵押，一旦过度放贷或经济波动导致借贷者收入难以持续，将面临着大面积违约风险。“一行三会”日前联合发布资管新规，主要目的之一就是打破刚性兑付肇庆微贷网汽车抵押贷款，可以预见未来违约事件将不再稀奇。就消费信贷而言，违约是否会引发金融风险值得警惕，毕竟日本、韩国与中国台湾地区都不同程度地经历过相关的金融和社会危机。
 
　　的确，消费对中国经济增长将越来越重要，但更肇庆微贷网汽车抵押贷款需要的是可持续的内生消费，而对于金融手段催生的消费，可持续性问题与风险都不容小觑。